DBS Multiplier vs OCBC 360 vs UOB One vs BOC SmartSaver vs 渣打 Bonus$aver — 转薪水该选哪个账户, 答案并不是海报上数字最大的那一家。本榜每一个招牌利率背后都藏着保险或投资的购买门槛; 若只算薪水加刷卡, 排名会完全倒过来: OCBC 2.20%、UOB 1.90%、渣打 1.85%、DBS 1.80%、BOC 1.60%。而 DBS 的这个利率只适用于首 S$50,000 —— 除非您达成第二项奖励类别, 而多数比较文章都把它写成 S$100,000。利率于 2026 年 8 月 24 日直接读自各银行自家的利率表。
海报上的每一个利率都是您多半达不到的最高值 —— 所以请用「薪水+刷卡」那一栏排序, 而不是招牌数字。
> 快速一览: 渣打 Bonus$aver 5.85% 居首, 也是本榜唯一「转入薪水属可选」的账户 · OCBC 360 4.70%, 至 2026年12月31日, 之后回到 4.45% · BOC 4.60% · DBS 4.10% · UOB One 1.90% · 但若只算 薪水加刷卡, 顺序会变成 OCBC 2.20%、UOB 1.90%、渣打 1.85%、DBS 1.80%、BOC 1.60% —— 而且 DBS 的这个利率只算 首 S$50,000, 除非您达成第二项奖励类别。
新加坡利率最高的奖励储蓄账户。2026年5月1日起,首 S$100,000 最高利率从 7.05% 调至最高 5.85% — 仍明显高于 OCBC 的促销价 4.70% 与 BOC 的 4.60%。关键是:转入薪水非必须。在 0.05% 基本利率之上有四项奖励:薪水(0.90%,每月至少 S$3,000)、刷卡(0.90%,每月至少 S$1,000)、投资(1.50%,至少 S$30,000 合格单位信托且须持有至少六个月)、保险(2.50%,年缴保费至少 S$24,000 —— 于2026年1月1日从 S$12,000 翻倍,同一轮也把薪水与刷卡奖励各从 1.50% 砍到 0.90%)— 自雇人士和自由职业者难得有不被惩罚的账户。两个要留意的地方:没有账单缴付这一项奖励,而投资与保险奖励只发放六个月,之后需重新购买才能维持。若只靠薪水加刷卡,实际约 1.85%。最低 S$3,000 余额,低于此有 S$5 月费。如果您本来就有买保险或投资,这是 CP 值最高的选择。
S$228 sign-up cashback: apply for a Bonus$aver current account as main account holder AND a Bonus$aver World Mastercard as principal cardholder between 1 Jul and 30 Sep 2026 (new-to-Bonus$aver customers only), then deposit S$50,000 of fresh funds and keep the balance until the end of the second calendar month after account opening. Re-verified 7 Sep 2026: Standard Chartered's promotions page now dates the window 1 July to 30 September 2026.
Valid till 30 Sept 2026
2025年11月在三大本地银行减息时反向上调 — BOC SmartSaver 首 S$100,000 最高可达 4.60% 年利率,超过部分至 S$100万另有最高 0.60%。它原本稳坐第二名,直到 OCBC 的 Save 促销把它在招牌利率上暂时挤到第三(至2026年12月31日);2027年1月1日 OCBC 回落至 4.45% 后,BOC 将重回第二。但要看清细则:4.60% 当中有 3.00% 来自理财奖励,需购买合格保险或理财产品 —— 躉繳 S$150,000、5年期年缴 S$24,000,或10年期年缴 S$12,000,三选一。日常可达的项目小得多 — 薪水(0.50%,每月至少 S$3,000)、刷卡(每月 S$750 起 0.60%,S$2,500 起 0.90%)、以及三笔各至少 S$30 的账单缴付(0.10%)。基本利率为全额 0.10% 年利率;超过 S$100,000 那段的「最高 0.60%」,其实是 0.50% 的 Extra Savings 奖励(刷卡、薪水或账单缴付任一达标即可)加上这 0.10% 基本利率。若没有购买理财产品,实际约 1.60% 年利率。最适合本来就有买保险或投资、又想跳出三大本地银行做分散的用户。
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2026年5月1日起,首 S$100,000 最高利率从 5.45% 下调至 4.45%,薪水+储蓄+消费的实际可达层级也从 2.45% 降至 1.95%。但 OCBC 随后反向操作:**2026年8月1日至12月31日,Save 奖励促销上调至首 S$75,000 为 0.50% 年利率、次 S$25,000 为 1.10%(原为 0.40% 与 0.50%),摊到上限约 0.65%,使最高利率达到 4.70%,「薪水+储蓄+消费」的实际层级也升至 2.20%。** 在2026年余下的时间里,这让它成为本榜第二高的账户,超越 BOC SmartSaver — 也是三大本地银行中收益最高的一家,且差距明显。**2027年1月1日起回落至 4.45%**,因此请把这多出来的 0.25% 当作今年的额外奖励,而不是长期承诺的理由。需转入至少 S$1,800 薪水(首 S$75,000 为 1.00%、次 S$25,000 为 2.00%,是本榜最大的薪水奖励)、每月在指定 OCBC 卡消费至少 S$500(只值 0.25%,是本榜最小的刷卡奖励)、每月平均日结余较上月增加至少 S$500,再在 0.05% 基本利率之上叠加与 OCBC 投保或投资(各 1.00% / 2.00%)。「Save」奖励(月末结余高于上月)是 OCBC 独有,奖励的是习惯而非本金 — 而这次促销加码的正是这一项,所以每月持续存钱的人受益最大。留意:投保与投资奖励只维持12个月。最适合能集齐4项以上奖励的自律储蓄者;若单看薪水奖励,这也是本榜转薪水最划算的账户。
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三大本地银行中唯一没在2026年5月那轮减息的账户 — DBS Multiplier 维持首 S$100,000 最高 4.10% 年利率。设置最灵活:单项无最低消费,也没有最低薪水要求,与 DBS 交易越多,利率越高。**但几乎所有比较表都写错的地方是上限,而不是利率。** 收入加「一项」类别时,奖励利息只算首 S$50,000 —— 要收入加「两项」或以上,上限才是人人引用的 S$100,000。以 DBS 自家 Multiplier 页面公布的利率表为准:收入+1项,月合格交易额 S$500–S$15,000 为 1.80%、至 S$30,000 为 1.90%、超过 S$30,000 才是 2.20%;收入+2项为 2.10% / 2.20% / 3.00%;收入+3项或以上为 2.40% / 2.50% / 4.10%。也就是说,拿满 4.10% 需要同时集齐三项类别与每月 S$30,000 合格交易;而 DBS 自家的促销页把「薪水+一项」这个两步设定标示为 **1.8% 年利率** —— 那才是多数上班族真正拿到的数字,而且只算一半的结余。另请留意:薪水本身也计入交易总额,所以 S$3,500 薪水加 S$800 刷卡等于 S$4,300,落在最低那一档。可计入的项目包括刷卡、保险、投资与房贷。最适合现有 DBS 客户,以及本来就把各类往来放在 DBS 的人,图一个「设定好就不用管」。
S$250 cash reward — register first, then credit a salary of at least S$1,600/month (or an NS allowance of at least S$500/month) via GIRO SAL/PAY to any DBS/POSB account for 4 consecutive months, with the first credit in by 31 Oct 2026. Open only to customers who did NOT credit a salary with DBS/POSB at any point between 1 Jan and 31 Dec 2025, and capped at the first 12,000 qualifying customers. Stack up to S$50 more within those 4 months: S$40 for setting up an income/property tax GIRO with at least one successful deduction, and S$10 for opening an SRS account and contributing S$10 via digibank — S$300 in total.
Valid till 31 Oct 2026
曾经是达到4%年利率最简单的路径,UOB One 经过2025年9月降至 2.50%、12月再降至最高 1.90% 后,已成为本地大行中最低。达标条件未变:UOB 信用卡每月消费 S$500,再加上薪水转入至少 S$1,600 或三笔 GIRO/PayNow 扣款其中之一。只有走薪水这条路才能在 S$150,000 上拿到完整的 1.90%;走 GIRO 则上限为 S$125,000 的 1.40%,而只刷卡不做其他动作,就只有 S$75,000 上的 0.65%。薪水入账必须带有 SALA 代码才算数。S$150,000 的上限仍是本榜最高,但利率已无竞争力。除非您本来就重度使用 UOB 或特别需要这个高上限,否则建议转出。
Visit website| 账户 | 最高利率 | 实际可达(不买保险/投资) | 奖励利息上限 | 需转薪水 | 最低卡消费 | 奖励项目 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| SC Bonus$aver | 5.85% p.a. | ~1.85% p.a. | S$100,000 | No (optional, ≥ S$3,000) | S$1,000/mo | Salary + Card + Invest + Insure (no bills) |
| BOC SmartSaver | 4.60% p.a. | ~1.60% p.a. | S$100,000 | Yes (≥ S$3,000) | S$750/mo (0.90% from S$2,500) | Salary + Card + Bills + Wealth/Insure |
| OCBC 360 | 4.70% p.a. to 31 Dec 2026, then 4.45% | ~2.20% p.a. to 31 Dec 2026, then ~1.95% | S$100,000 | Yes (≥ S$1,800) | S$500/mo | Salary + Save + Card + Insure + Invest |
| DBS Multiplier | 4.10% p.a. | 1.80% p.a. (2.20% only above S$30,000/mo of transactions) | S$50,000 on income + 1 category; S$100,000 from 2 categories | Yes (any amount; total eligible transactions ≥ S$500/mo) | Any DBS card spend | Salary + Card / Insure / Invest / Loan |
| UOB One | 1.90% p.a. | 1.90% p.a. | S$150,000 (S$125,000 on the GIRO route, S$75,000 on card spend alone) | Yes (≥ S$1,600) — or 3 GIRO debits for 1.40% | S$500/mo | Salary + Card (only 2 conditions; card alone = 0.65%) |
新加坡奖励储蓄账户的格局过去一年有了重大变化。2026年5月1日起: OCBC 360 最高利率从 5.45% 下调至 4.45% 年利率, 渣打 Bonus$aver 从 7.05% 下调至 5.85% —— 而这已是 2026年1月1日从 8.05% 下调之后的结果; 那一轮渣打同时把薪水与刷卡奖励各从 1.50% 砍到 0.90%, 把投资门槛从 S$20,000 提高到 S$30,000, 并把保险的最低年缴保费从 S$12,000 翻倍到 S$24,000。UOB One 在2025年9月和12月连续两次减息(先降至 2.50%, 2025年12月1日起再降至 1.90%), 已成为本地大行中最低。BOC SmartSaver 则在2025年11月1日上调至最高 4.60% 年利率。DBS Multiplier 是唯一未受影响的大行账户, 维持 4.10%。
以上排名依据的是各账户的常规(促销结束后)最高利率, 因此在 OCBC 促销结束后依然成立 —— 但请留意, 从现在起到2026年12月31日, OCBC 的 4.70% 是高于 BOC 的 4.60% 的。
有一点每个招牌利率都不会告诉您: 最高档几乎都需要购买保险或投资产品。BOC 的 4.60% 当中有 3.00% 来自理财奖励; 渣打的 5.85% 需要集齐四项, 包括年缴 S$24,000 的保费。把这些扣掉, 本榜每家银行「薪水+刷卡」的日常实际利率大约只有 1.6%–2.2%。请以您实际能达成的档次来选, 而不是海报上的数字。本文每一个利率都于 2026年8月24日 直接读自各银行自家的利率表 —— DBS 的数字取自它自家 Multiplier 页面上以图片形式发布的奖励利率表, S$50,000 的上限就写在那张表里, 而多数比较文章都没读到那里。
如果您要决定的只是薪水该转进哪个账户, 请先忽略招牌利率 —— 那些数字是被您可能永远不会买的保险与投资奖励撑起来的。真正该看的是薪水奖励本身, 以及解锁它所需的最低薪水。
| 账户 | 薪水奖励 | 每月最低薪水 | 说明 |
|---|---|---|---|
| OCBC 360 | 最高 1.00%(首 S$75k)/ 2.00%(次 S$25k) | S$1,800 | 薪水奖励最大;可与 Save 奖励叠加, 而 Save 促销至2026年12月31日 |
| DBS Multiplier | 内含于层级(收入+1项为 1.80%, 须每月合格交易额超过 S$30,000 才升至 2.20%) | 不限金额 | 完全没有最低薪水要求 —— 收入不稳定者最宽松的选择 —— 但只达成一项类别时, 奖励利息只算首 S$50,000 |
| UOB One | 属于 1.90% 双条件结构的一环 | S$1,600 | 薪水门槛最低, 也是唯一「薪水+刷卡」两项就能拿满招牌利率的账户 |
| BOC SmartSaver | 0.50% | S$3,000 | 门槛高, 奖励却小 |
| 渣打 Bonus$aver | 0.90% | S$3,000 | 非必要项 —— 不转薪水账户照样能用 |
三条实用原则:
薪水只能转入一个账户。 银行是靠 GIRO/PayNow/FAST 的交易代码(SALA)判定薪水转入的, 把薪水拆成两笔汇进两家银行, 通常结果是两边都达不到最低门槛。请择一。
用您实际的薪水去对门槛, 而不是用您期望的薪水。 若您月入 S$2,500, BOC 与渣打 S$3,000 的薪水奖励根本碰不到 —— 实际可行的是 OCBC(S$1,800)与 UOB(S$1,600), 而 DBS 完全没有下限。
若您是自雇人士、自由职业者或收入不固定, 渣打 Bonus$aver 是值得知道的例外 —— 它是本榜唯一「薪水转入为可选而非必要」的账户, 不会因为您没有薪资单就被挡在最高档之外。
本榜每个账户都是分项叠加计息, 所以真正的问题是: 哪几项值得去凑。
刷卡是最便宜的一项, 因为那本来就是您会花的钱。门槛都不难: OCBC 360 与 UOB One 每月 S$500, BOC SmartSaver 每月 S$750(0.60%, 要超过 S$2,500 才升到 0.90%), 渣打每月 S$1,000; DBS Multiplier 甚至没有单项最低消费, 刷卡金额直接计入当月总交易额。陷阱在于为了凑数去开一张您本来不会用的卡: 一笔年费, 或回赠比您现有卡还差, 会悄悄把多赚的利息吃掉 —— 结余在 S$40,000 以下时尤其划不来。
对多数上班族真正有效的组合, 一件新产品都不必买: 把薪水转进一家银行, 把您本来就有的刷卡消费走同一家, 若是 OCBC 就再确保每月往账户里加钱以拿到 Save 奖励。这样是 OCBC 360 的 2.20%(薪水+储蓄+消费, 促销期内)、UOB One 的 1.90%, 以及 DBS Multiplier 首 S$50,000 的 1.80%。
先算一遍再决定。以 S$50,000 结余计算, 0.25% 的差距一年是 S$125 —— 是真金白银, 但谈不上改变生活。同样的结余, 若因此多了一项您撑不住的达标条件(例如每月 S$1,000 刷卡额), 损失可能远大于换过去所赚的。
值得换的情况: 差距达一个百分点以上;新账户的条件您每个月都能达成, 且不必改变消费习惯;结余够大, 一年差额能到数百元。不值得换的情况: 您追的是几个月后就到期的促销利率;或新账户的最低结余会让您触发低额费。本榜五家银行都不收销户费, 但渣打在结余低于 S$3,000 时每月收取 S$5 —— 所以换错账户的代价是一笔按月重复的费用, 而不是一次性成本。
有一件事确实会改变这道算术题: 开户现金回赠是一次性的, 金额往往高于您追的一整年利差。 渣打的 S$228(限 Bonus$aver 新客户, 需同时开立账户与 Bonus$aver World Mastercard, 存入 S$50,000 新资金, 申请须在2026年8月31日前提交)与 DBS 连续4个月转薪水的 S$250, 都比「S$50,000 上 0.25%」这个让多数人心动的差距要大。但别为了一次性奖励, 把自己绑在一个月月达不到条件的账户上。
渣打 Bonus$aver 招牌利率最高,首 S$100,000 可达年率 5.85% — 而且独特地不需要转入薪水(可选)。目前第二名是 OCBC 360:2026年8月1日至12月31日的限时 Save 奖励促销把它的最高利率推升至 4.70%,略高于 BOC SmartSaver 的 4.60%,直到促销结束、2027年1月1日回落至 4.45% 为止。接着是 DBS Multiplier 的 4.10%;UOB One 经过2025年底连续两次减息后,在本地大行中最低,仅 1.90%。请注意,以上都是**假设您集齐所有奖励项目(含保险与投资)**的最高值。
**单看薪水奖励本身**(而非被保险与投资奖励撑高的招牌利率),**OCBC 360 给得最多**:首 S$75,000 最高 1.00% 年利率、次 S$25,000 达 2.00%,每月薪水门槛为 S$1,800。**DBS Multiplier 最灵活:完全没有最低薪水要求**,任何金额的收入都算数 —— 但收入加一项其他类别是 1.80%(月合格交易额超过 S$30,000 才有 2.20%),而且关键在于:只算首 S$50,000,不是 S$100,000。**UOB One 的薪水门槛最低,只需 S$1,600**,也是本榜唯一「薪水转入+刷卡」两项就能拿满招牌 1.90% 的账户。BOC SmartSaver(0.50%)与渣打 Bonus$aver(0.90%)都需要每月 S$3,000,对许多人而言门槛偏高。**一个重要限制:薪水只能转入一个账户**,因为银行是靠 **SALA** 交易代码判定的 — 把薪水拆成两笔汇进两家银行,通常两边都达不到最低门槛。若您是自雇或自由职业者,请留意渣打 Bonus$aver,它的薪水转入是**可选**而非必要条件。
**只有在差距大到足以撑住随之而来的条件时才值得。** 以 S$50,000 结余计算,0.25% 的差距一年是 **S$125** — 是真钱,但不足以让您重整整套财务安排;同样结余下,**整整一个百分点一年是 S$500**,那就值得跑一趟手续了。转换前请先确认三件事:一,您**每个月**都能达成新账户的条件,而且不必改变消费习惯(漏掉一项就会掉回约 0.05%–0.30% 的基本利率,收益立刻归零);二,最低结余会不会触发低额费 — **渣打在结余低于 S$3,000 时每月收 S$5**;三,您追的是不是**促销利率** — 几个月后就到期的加码,不构成换银行的理由。本榜五家银行都不收销户费,所以换银行的真实成本是把薪水转入、GIRO 安排与刷卡消费全部搬过去的行政功夫 — 这也正是为什么值得**一次做对**,而不是每次调息都追着换。
不是。新加坡的奖励储蓄账户是分层计息 — 只有当您在某个月满足全部达标条件时,才能拿到招牌利率。如果有一项没达成(例如那个月没刷卡),您会降到较低层或基本利率(约 0.05%–0.30%)。银行也会不定期调整利率层级,2026年公布的利率在2027年可能会变。
安全。本榜单的5家银行均为新加坡存款保险公司(SDIC)成员,若银行倒闭,每位存款人在每家成员银行享有最高 S$100,000 的保障。如果余额超过 S$100,000,建议分散到多家银行,以确保全部受保。
可以 — 很多新加坡人都这样做。薪水只能转入一个账户,所以常见做法是:挑一个您每个月真的能达标的奖励账户,存满它的上限,再把超出的部分放进数字银行或货币市场产品,例如 Trust Bank、MariBank 或 Chocolate Finance。本榜的上限是 S$100,000(UOB One 为 S$150,000),资金超过这个数的人本来就需要为余额另找去处。新加坡没有限制个人可持有的银行账户数量。
远低于招牌利率。本榜每一个账户都把最高档的大部分藏在保险或投资产品后面 — BOC SmartSaver 的 4.60% 当中有 3.00% 是理财奖励,渣打的 5.85% 则同时需要 S$30,000 投资和年缴 S$24,000 保费。若只靠薪水转入加刷卡,2026年8月的实际利率大约是:OCBC 360 2.20%(薪水+储蓄+消费,受惠于至2026年12月31日的 Save 促销,之后回到 1.95%)、UOB One 1.90%、渣打 Bonus$aver 1.85%、DBS Multiplier 1.80%、BOC SmartSaver 1.60%。**DBS 还要再打一个折扣:** 收入加一项类别时,奖励利息只算首 S$50,000 而非 S$100,000,同样的 1.80% 只落在一半的结余上 —— DBS 自家的转薪水促销页也正是把这个两步设定标示为 1.8% 年利率。如果您不打算购买理财产品,请改用这一栏来排序 — **名次会完全不同,招牌利率最高的那一家会掉到第三名。**
目前三大本地银行中,**OCBC 360 是明确的首选**:至2026年12月31日的 Save 促销让它达到最高 4.70% 年利率,明显高于 DBS Multiplier 的 4.10% — 尽管 DBS 是三家中唯一没在2026年5月那一轮减息的。若您能集齐四至五项奖励,且每个月都会往账户里加钱,选 OCBC,因为这次加码的奖励正是针对结余增长。若您的银行往来分散在各类 DBS 产品上,选 DBS,因为它单项没有最低消费门槛、**没有最低薪水要求**,看的是总交易量 — 收入不稳定的话它也更宽松。但决定前请先看上限:收入加一项类别时,DBS 只在首 S$50,000 上给奖励利息,而且该档利率是 1.80%,不是多数比较文章印出来的 2.20%。UOB One 在2025年9月和12月连续减息后已降至 1.90% — 利率上已无竞争力,优势仅剩 S$15万 的较高上限,以及 S$1,600 的最低薪水门槛。如果不一定要选三大本地银行,渣打 Bonus$aver 最高 5.85%,优于以上三家。
至少每年两次 — 银行并没有固定的调整周期。2025至2026这一轮调整分别落在2025年9月、11月、12月、2026年5月,以及2026年8月1日 OCBC 限时上调 Save 奖励那一次;银行通常会提前约一个月以信件或应用内通知告知。**请注意促销利率是双向的:OCBC 的加码在2026年12月31日到期**,今天看起来最好的账户,到2027年1月1日未必还是。达标门槛也会悄悄逐年上调。如果您的账户掉到您没察觉的较低层,一年可能少赚数百元利息。建议在日历上设两个提醒,届时对照 MissLobang 最新排名重新评估。
**渣打 Bonus$aver, 而且优势明显。** 对它来说, 转入薪水只是四项奖励之一, 不是门槛: 不转薪水, 您只是少拿那 0.90%, 剩下的刷卡(0.90%, 每月至少 S$1,000)、投资(1.50%, 至少 S$30,000 合格单位信托)与保险(2.50%, 年缴至少 S$24,000)再加 0.05% 基本利率, 合计仍可达 4.95% 年利率。本榜其他账户都把薪水当成解锁其余奖励的钥匙: OCBC 360、DBS Multiplier 与 BOC SmartSaver 的高档全部围绕薪水而建; UOB One 唯一不转薪水的路是「3笔 GIRO 扣款 + S$500 刷卡」, 上限只有 S$125,000 上的 1.40% 年利率。如果您连达标条件都不想要, 那就得看本榜以外的选项: Trust、GXS、MariBank、Chocolate Finance 这类数字银行与现金管理账户给的是固定利率, 不看薪水、消费或保险; 新加坡储蓄债券(SSB)与国库券(T-bills)则完全与您在哪家银行往来无关。自雇、自由职业、待业或已退休的读者, 应该从这些地方找答案。
**2026年8月更新时有两个正在跑, 其中一个几天内就结束。** 渣打给 **S$228 现金回赠**: 限 Bonus$aver 新客户, 须在 2026年7月1日至8月31日 期间同时以主账户持有人身份申请 Bonus$aver 往来账户、以主卡持有人身份申请 Bonus$aver World Mastercard, 之后存入 S$50,000 **新资金**, 并保留至开户当月之后第二个日历月月底。所谓「新资金」不包括原本就存在渣打的钱, 也不包括开户前30天内提出再存回的钱。DBS 给 **S$250**: 须先登记, 再连续4个月经 GIRO SAL/PAY 转入至少 S$1,600 薪水(或至少 S$500 的国民服役津贴), 首笔须在 2026年10月31日 前入账; 仅限2025年全年不曾在 DBS/POSB 转入薪水的客户, 且**名额限前 12,000 名达标客户**, 因此可能提早额满。在同样这4个月内还可叠加: 设立所得税或房产税 GIRO 并成功扣款一次得 S$40, 开立 SRS 账户并存入 S$10 得 S$10, 合计最高 S$300。截至2026年8月24日, OCBC、UOB 与 BOC 在这几个账户上没有同类的现金奖励。