本页每一家银行宣传的都是名义利率(flat rate),你实际支付的是 EIR,大约是它的两倍。
> 快速看:Maybank 与渣打同样从 3.48% 年利率(EIR 6.26%)起跳。Maybank 另有 5% 现金回赠;渣打则收 S$199 入会费。
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新加坡7大最佳债务重组计划(2026年9月):利率低至 3.48% 年利率,以及那个最贵的「优惠」利率
债务重组计划(DCP)是新加坡唯一为一件事而设计的产品:把你在各家银行的信用卡与信贷额度余额全部集中起来,变成一笔固定的月供,利率只有信用卡的一小部分。计划条款中列明的参与金融机构共有13家,但只有7家会在你提出申请之前公开利率,以下就是这7家。以公布的 EIR 排序,Maybank 与渣打并列第一,同为 3.48% 名义年利率(EIR 6.26%),而分出高下的是费用:渣打收取一次性 S$199 入会费,按它自己的试算,S$20,000、十年期的 EIR 因此升至 6.48%;Maybank 则未公布任何入会费,并在2026年12月31日前对核准贷款金额提供 5% 现金回赠。以 S$80,000 的债务整合计算,这笔回赠是 S$4,000,价值高于本页任何利率差距。DBS 以 3.58% 紧随其后,而它自己的条款里藏着产品页上没有的三个数字:S$99 手续费、S$90 逾期费,以及未偿余额 5% 的提前终止费。再往下差距就拉开了:HSBC、UOB、OCBC 同为 4.5%,Citi 为 5.95%。有两个陷阱值得先说清楚。UOB 看起来最便宜的那档,是从 2.28% 起跳的阶梯利率,却是该行公布的 EIR 中最高的一档,因为第二年起利率跳到 6.28%;此外,每一份 DCP 都会附送一张全新的信用卡,年利率约 27% 至 29%。以下所有利率、费用与优惠,均于2026年9月6日直接读自各银行官网与条款文件。
Marcus Wong2026-09-0612 分钟阅读
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新加坡并列最便宜的公开利率,也是唯一会付钱请你办的一家。Maybank 报价 3.48% 名义年利率(EIR 6.26%),还款期最长10年,利率与渣打持平,但未公布任何入会费,而渣打要收 S$199。在此之上,它对核准贷款金额提供现金回赠:首次办理 DCP 为 5%,从其他银行转移过来为 3%,期间为2026年7月1日至12月31日。以 S$80,000 的整合额计算,5% 就是 S$4,000,远超本页第一名与最后一名之间的利率差。申请条件是本计划的通用标准:新加坡公民或永久居民、21岁以上、年收入 S$30,000 至 S$120,000,且计息的无抵押债务超过月入12倍。计划附送一张信用卡,额度上限为月入的1倍。它没有线上申请表:你需发送简讯「DCP 空格 姓名」至 79898,或留下联络方式等待回电,再连同信用局报告、余额证明、身份证,以及最近12个月的公积金缴交记录或最新薪资单,一并交回签署好的申请表。
5% cash rebate on the approved loan amount for a new Debt Consolidation Plan, or 3% if you are refinancing an existing one from another bank. Promotion period 1 July to 31 December 2026.
Valid till 31 Dec 2026
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标题利率与 Maybank 同为 3.48% 年利率,EIR 同样低至 6.26%,但要留意银行印在旁边的第二个数字。渣打收取一次性 S$199 入会费,而它自己的试算器在把这笔费用算进去后,将 S$20,000、十年期的 EIR 重新标示为 6.48%。期限为3至10年,与 Maybank、HSBC 并列本页最宽。它明显胜出的地方在转贷:若你已在别家银行持有 DCP,渣打对核准金额提供 6% 回赠,活动期为2026年1月1日至12月31日整整一年。它的示例把一笔 6.88% 的 S$60,000 DCP 转到 3.48%,月供由 S$1,059 降至 S$891。它的收费表是七家中公布得最完整的,签约前值得先看:提前赎回收 S$250 或未偿本金的 5%(以较高者为准),逾期付款 S$100,违约利率为 26.9% EIR。附送的 Platinum Mastercard 永久豁免 S$192.60 年费,额度等同一个月薪水。
6% cashback on the approved loan amount when you refinance an existing Debt Consolidation Plan from another financial institution. Promotion runs 1 January to 31 December 2026.
Valid till 31 Dec 2026
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利率排第三,3.58% 年利率,仅落后领先者0.1个百分点,却是最难从宣传里读出真实成本的一家。产品页上只有利率,几乎别无其他:没有 EIR,没有收费表,也没有试算示例。数字藏在《债务重组融资条款与细则》2026年4月版里,申请前有三笔你该知道:S$99 手续费、S$90 逾期费,以及结清时按未偿余额计算的 5% 取消或提前终止费,也就是说日后想把 DBS 的 DCP 转走,要付掉剩余金额的 5%。同一份文件把随附循环信贷额度的现行利率订为 27.8% 年利率,利息调整时升至 30.8%。还有一点值得先确认:不少比较网站仍在引用 DBS DCP 最高 5% 的回赠,但该行自己的活动页现在会跳转回 DBS 首页,产品页上也没有任何回赠,因此在 DBS 重新公布之前,请当作该优惠已经结束。
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4.5% 年利率这一组的第一家,标示 EIR 为 8.0%,也是还款跑道最长的一家:HSBC 的 DCP 短可1年,长可拉到10年,而 UOB 与 OCBC 都止步于8年。它的手续费是七家中写得最清楚的,核准贷款金额的 1%,最低 S$88,因此 S$60,000 的整合额就是 S$600。多数榜单弄错的细节在收入门槛:年收入 S$30,000 这个计划底线,只适用于在 HSBC 持有至少 S$50,000 总关系余额的既有客户。若你在 HSBC 的余额低于 S$50,000,或你是新客户,受薪者的门槛是 S$65,000,而上限一律为 S$119,999。自雇与佣金收入者在对应层级中由 S$40,000 起。年龄21至65岁,须为新加坡公民或永久居民,且计息余额须超过月入12倍。计划附送一张 HSBC Visa Platinum 信用卡。
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UOB 公布了七家中最完整的利率表,而这恰恰说明为什么它看起来最便宜的那一档应该避开。普通固定档为1至6年 4.50% 年利率(EIR 8.22%),或7至8年 5.50%(EIR 9.67%)。旁边那档阶梯利率宣传「低至 2.28%」,但那 2.28% 只是第一年的利率:第2至6年会变成 6.28%,而 UOB 自己的表格把由此得出的 EIR 标为 9.04%,在同样的72个月里,比它 4.50% 的普通档整整高出0.82个百分点。7年与8年档同理,第一年 2.99%,之后 6.99%,EIR 分别为 10.35% 与 10.41%,而固定档只有 9.67%。换句话说,在 UOB 提供的每一个期限上,阶梯利率都是更贵的选择。它的试算示例是本页对 DCP 最清楚的说明:S$80,000 分72个月摊还,每月固定 S$1,411.11,总利息 S$21,600。它没有线上申请:你需下载表格,连同文件电邮至 uobdcp@uobgroup.com。
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本页唯一为每一个期限都印出 EIR 的银行,而这道阶梯的方向与多数人的直觉相反:所有期限都是 4.5% 名义年利率,但3年期 EIR 为 8.41%,4年 8.36%,5年 8.29%,6年 8.22%,7年 8.14%,8年 8.06%。期限最长的那档 EIR 最低,总利息却最多,所以不要只看 EIR 挑期限。期限为36至96个月。OCBC 公布的收费表未列手续费,但逾期还款为 S$200,是本页最高,终止费为未偿贷款与应付利息的 5%,而柜台缴款每笔收 S$25。随附的 Debt Consolidation Card 是一张免年费的 OCBC Platinum,额度为月入的1倍,费率就印在同一张表上:消费 26.88% 年利率,预支现金 28.92%,逾期付款 S$100。条款中有一条常让初次申请者措手不及:你的贷款额是全部余额再加 5%,用来涵盖利息与费用,而这 5% 的额外额度只有在你从未获批过 DCP 时才会给。
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七家中公开利率最贵的一家,5.95% 年利率,最长期限也最短,只有7年,但它是唯一完全不收手续费的一家,相对 HSBC 的 1%(最低 S$88)与 DBS 的 S$99,这一点仍有价值。Citi 自己的示例把 S$60,000 的未偿余额,变成7年内每月固定 S$1,011.64,实际年利率为 10.5%。这个 EIR 是本页最高的,因此只有在你已被其他银行拒绝,或你本来就是 Citi 客户、想让流程简单些时,选它才说得通。既有客户的申请条件是本计划的通用标准:21岁以上的新加坡公民或永久居民,年收入 S$30,000 至 S$120,000,计息余额至少为月入的12倍;但若你还不是 Citi 客户,门槛会升到年收入 S$48,000。与本页每一份计划一样,这笔整合贷款也会附送一张日常消费用的信用卡,而你应该把它当成一张伪装过的借记卡来用。
Visit website新加坡7款公开利率的债务重组计划:按广告名义利率排列,并列出 EIR(2026年9月6日读自各银行官网)
| 银行 | 名义年利率 | 起始 EIR | 费用 | 最长期限 | 当期回赠 |
|---|---|---|---|---|---|
| Maybank | 3.48% | 6.26% | None published | 10 yrs | 5% new / 3% refinance, till 31 Dec |
| Standard Chartered | 3.48% | 6.26% (6.48% with fee) | S$199 joining fee | 10 yrs | 6% on refinance, till 31 Dec |
| DBS / POSB | 3.58% | Not published | S$99 processing | Per approval letter | None published |
| HSBC | 4.5% | 8.0% | 1% of loan, min S$88 | 10 yrs | None published |
| UOB (fixed) | 4.50% | 8.22% | Not published | 6 yrs | None published |
| OCBC | 4.5% | 8.06% to 8.41% | No processing fee stated | 8 yrs | None published |
| Citi | 5.95% | 10.5% | No processing fee | 7 yrs | None published |
这个页面为什么存在
债务整合是新加坡消费信贷中,行销与算术方向相反的一角。你看到的是名义利率,整个期限都按原始本金计算,所以余额在减少,它却纹丝不动。EIR 才是你实际支付的,而在这七款计划里,它是广告数字的1.75至1.9倍。按标题利率排,是一种顺序;按 EIR 排,Maybank 与渣打领先,而 UOB 看起来最便宜的产品掉到最后。
以下每一项利率、费用与优惠,均于2026年9月6日读自银行自己的产品页、费率表或条款文件,而非比较网站。
最便宜的那档利率其实最贵
UOB 是本页唯一提供阶梯结构的银行,而它自己公布的表格就说明了代价。在72个月里,阶梯档第一年 2.28%,第2至6年 6.28%,EIR 为 9.04%;同样72个月的普通固定档全程 4.50%,EIR 为 8.22%。7年与8年档也是同样的反转。第一年的优惠利率,折的是贷款中金额最小的那一年,而涨价适用于其余所有年份。
EIR 最低,不等于这笔计划最便宜
OCBC 为每个期限都公布了 EIR,而它随着贷款拉长而下降:3年 8.41%,8年 8.06%。这是 EIR 把固定成本摊到更多年份所产生的效果。8年期的 EIR 更低,总利息却更多,因为你多借了五年。请先挑出你月供真正负担得起的最短期限,再在同一期限上比较各家银行的 EIR。
退出很贵,所以第一次就要选对
七家中有四家公布了退出成本,而且金额可观。DBS 收结清时未偿余额的 5%。OCBC 收未偿贷款加应付利息的 5%。渣打收 S$250 或未偿本金的 5%,以较高者为准。正是这些数字,让渣打 6% 的转贷回赠变得有意思,因为它大致就是用来抵销另一家银行的退出费。
每一份计划都会给你一张新信用卡
这是这个产品中最该被怀疑、却最少被谈论的部分。DCP 不只是一笔贷款,而是一笔贷款加一个循环信贷额度,而那张卡走的是信用卡利率。OCBC 印的是消费 26.88% 年利率、预支现金 28.92%。DBS 的条款把额度利率订在 27.8%,利息调整时升至 30.8%。渣打的违约 EIR 是 26.9%。额度上限为一个月收入,这是防护栏,但用来解决信用卡债务的产品,发给你的仍是一张按当初惹祸利率计息的信用卡。
谁才符合资格
资格规则由计划本身设定,而非各家银行,而且两头都很窄。你必须是新加坡公民或永久居民,21岁以上,年收入介于 S$30,000 至 S$120,000 以下,且在所有金融机构的计息无抵押余额总和超过月入的12倍。年收入达 S$120,000 或以上就不符合,欠再多也一样;欠款不到月入12倍同样不符合,那种情况该看的是普通个人贷款或余额转移。
条款里还有一条:若这是你第一份 DCP,批出的贷款额是全部余额再加 5%,用以涵盖利息与费用;若你此前已获批过一次,这 5% 就不会给。
13家参与银行,7个公开利率
《债务重组融资条款与细则》2026年4月版列出13家参与金融机构:American Express International、Bank of China Singapore、CIMB Bank Berhad、Citibank Singapore、DBS Bank、Diners Club Singapore、HSBC Bank (Singapore)、Industrial and Commercial Bank of China、Malayan Banking Berhad、OCBC、RHB Bank Berhad、Standard Chartered Bank (Singapore) 与 United Overseas Bank。
其中7家设有列明利率的 DCP 产品页,也就是上面排名的这七家。另有两家我们直接查过却找不到:CIMB 的个人融资选单里只有个人贷款,别无其他;RHB 在其新加坡网站上没有 DCP 产品页。至于多份榜单列为 DCP 供应商的 Hong Leong Finance,根本不在参与名单内,而它的个人贷款选单只有车贷、房贷与股票贷款。
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常见问题
目前新加坡哪家银行的债务重组计划最便宜?
以公布的实际年利率来看,Maybank 与渣打并列 3.48% 名义年利率(EIR 6.26%)。两者之中 Maybank 总成本更低,因为它未公布入会费,并在2026年12月31日前对新办计划的核准贷款金额提供 5% 现金回赠;渣打则收取一次性 S$199 入会费,使其自报的 EIR 在 S$20,000、十年期上升至 6.48%。例外情况是你已在别处持有 DCP:渣打的转贷回赠为 6%,高于 Maybank 的 3%。其后是 DBS/POSB 的 3.58%,再来是 HSBC、UOB、OCBC 的 4.5%,以及 Citi 的 5.95%。请注意,你实际获得的利率取决于个人信用状况,可能高于公布利率。
在新加坡,谁符合债务重组计划的资格?
资格条件由计划统一设定,因此每家参与银行都相同。你必须是21岁以上的新加坡公民或永久居民,年收入至少 S$30,000 且低于 S$120,000,而你在新加坡所有金融机构的计息无抵押余额总和,必须超过月入的12倍。装修贷款、教育贷款与商业信贷不计入该计算。有两家银行的门槛高于计划最低标准:HSBC 要求年收入 S$65,000,除非你是总关系余额至少 S$50,000 的既有客户;Citi 则对非既有客户要求 S$48,000。
为什么债务重组计划会附送一张新信用卡?
因为 DCP 由两部分组成:吸收你余额的贷款账户,以及供日常消费的循环信贷额度,毕竟计划启动时,你手上其他的卡都会被关闭或冻结。这张卡的额度上限是月入的1倍,但它的利率就是一般信用卡利率。OCBC 公布的费表把它的 Debt Consolidation Card 订为消费 26.88% 年利率、预支现金 28.92%。DBS 的条款把额度现行利率订为 27.8%,利息调整时升至 30.8%。渣打的违约 EIR 为 26.9%。请把这张卡当成每月必须全额清缴的支付工具,而不是信贷。
把 DCP 转到另一家银行要花多少钱?
比多数人想的贵,这也正是第一次就要选对的原因。DBS 按结清时的未偿余额收取 5% 的取消或提前终止费。OCBC 收取未偿贷款金额与应付利息总和的 5% 作为终止费。渣打收取提前赎回费 S$250 或未偿本金的 5%,以较高者为准。若剩余余额为 S$60,000,5% 的退出费就是 S$3,000。这就是转贷优惠存在的背景:渣打在2026年12月31日前对转入的 DCP 提供 6% 回赠,Maybank 提供 3%,因此只要新利率确实更低,转换有机会接近成本中性。
我该选债务重组计划还是个人贷款?
由一个数字决定:你计息的无抵押债务总额是否超过月入的12倍。低于这个水平,你根本不符合 DCP 资格,该走的是个人贷款或余额转移,利率起点低得多,名义年利率可低至 0.90%,EIR 1.75%。高于这个门槛,即使 DCP 的利率看起来更高,通常仍是更合适的工具,因为它一次吸收你在所有银行的全部余额,关掉那些惹祸的卡,并把月供固定最长10年。而一笔足以清偿同样债务的个人贷款,在那样的债务收入比下,你不太可能获批。