三个工作日到底怎么算?

工作日不包括星期六, 星期日与新加坡公共假期, 因此这个期限是以工作日而非日历天数计算。实际上, 在周末或长周末前签的贷款, 你可用的日历时间会比周中签的更长。律政部尚未公布日历实例, 因此若时间紧迫, 签约时请要求放贷人以书面确认你的期限具体何时届满。

如果我取消, 实际要还多少?

你需偿还已发放给你的本金, 加上放贷人获准保留的那部分贷款批准费, 不含利息。保留部分的上限为: 5,000 元及以下的贷款 50 元, 5,000 元以上的贷款为本金的 3.5%, 且永远不得超过你实际被收取的批准费。律政部表示, 偿还总额不得超过贷款本金。在该部的例子中, 一笔收取 10% 批准费的 1,000 元贷款实发 900 元, 取消时最多需偿还 950 元。

这适用于我的银行个人贷款或信用卡吗?

不适用。这次宣布涵盖的是根据《放贷人法令》领有执照的放贷人所提供的无抵押贷款, 并且不包括商业贷款。银行的个人贷款, 信用卡与信用额度由另一套制度监管, 不在此次改变的范围内。向无牌放贷人借的钱同样不受保障, 而这类借贷本身即属非法。持牌放贷人不得通过短信, 电话或社交媒体招揽贷款, 并且必须在其获批准的营业地点与你当面核实身份, 因此收到主动发来的贷款短信, 基本可以确定对方不是持牌放贷人。

2026 年 9 月 15 日起: 持牌放贷人贷款有 3 个工作日冷静期, 零利息, 最多只保留 50 元

律政部于 2026 年 8 月 31 日宣布, 自 2026 年 9 月 15 日起, 向持牌放贷人所借的所有无抵押贷款 (商业贷款除外) 将适用三个工作日的强制冷静期。在期限内取消, 完全不收利息。放贷人只能保留部分贷款批准费: 5,000 元及以下的贷款最多 50 元, 5,000 元以上的贷款最多为本金的 3.5%, 两者都不得超过实际收取的费用。目前放贷人可保留全额批准费外加已产生的利息, 因此这是抽身成本的实质下调。律政部的实例: 一笔收取 10% 费用的 1,000 元贷款实发 900 元, 取消时最多偿还 950 元, 且不含利息。本文说明期限如何计算, 两档保留上限, 以及这项规定不涵盖的四种情况。

在新加坡向持牌放贷人 (licensed moneylender) 借无抵押贷款的人, 很快就有反悔的余地了。律政部 (MinLaw) 在 2026 年 8 月 31 日星期一宣布, 自 2026 年 9 月 15 日起, 将实施三个工作日的强制冷静期, 让借款人能以大幅降低的成本取消贷款。

> 快速一览: 自 2026 年 9 月 15 日起, 向持牌放贷人借无抵押贷款后, 你有 3 个工作日 (不含周末与公共假期) 可以取消。在期限内取消, 完全不必付利息。放贷人只能保留部分贷款批准费: 5,000 元以下的贷款最多保留 50 元, 更大额的贷款最多保留本金的 3.5%, 而且都不得超过实际收取的费用。商业贷款不在保障范围内。

9 月 15 日起有什么改变

目前, 如果你签了持牌放贷人的贷款后马上后悔, 取消的代价很高。放贷人可以保留整笔贷款批准费, 外加已产生的利息。律政部要取消的正是这一点。

新框架下:

在冷静期内取消, 不收取任何利息。
放贷人只能保留部分贷款批准费, 用以支付其营运开销与已完成的尽职审查。
你需偿还的总额不得超过贷款本金。这是律政部明确说明的。

放贷人最多能保留多少

保留金额分两档设上限, 而且两档都同时受「实际收取的批准费」这一上限约束。若你被收取的费用低于上限, 放贷人只能保留较低的那个数额。

无抵押贷款金额	取消时放贷人最多可保留
5,000 元及以下	50 元, 且不得超过实际收取的批准费
5,000 元以上	本金的 3.5%, 且不得超过实际收取的批准费

实例计算

律政部以一笔收取 10% 批准费的 1,000 元贷款为例:

步骤	金额
贷款本金	1,000 元
预先扣除的贷款批准费	100 元
你实际拿到的现金	900 元
若在冷静期内取消, 你需偿还	最多 950 元

这 950 元 = 已发放给你的 900 元 + 放贷人获准保留的 50 元。请留意这一栏里没有出现的东西: 利息。

三个工作日该怎么算

期限是三个工作日, 不含星期六, 星期日与新加坡公共假期。这一点比听起来重要。星期五签的贷款, 不会在周末白白烧掉期限; 遇上长周末, 你实际可用的日历天数还会拉长。要数工作日, 不是数天数。

哪些情况不受保障

这一段最容易让人吃亏, 请读两遍。

商业贷款除外。冷静期适用于商业贷款以外的无抵押贷款。
只适用于持牌放贷人, 即根据《放贷人法令》(Moneylenders Act) 领有执照者。若你向无牌放贷人借钱 (这本身就是非法的), 这些保障一概不适用。
这不是银行的规定。银行的个人贷款, 信用卡与信用额度受另一套监管制度管辖, 不在这次宣布的范围内。
自 2026 年 9 月 15 日起生效。在此日期之前签的贷款不受保障。

怎么分辨持牌放贷人与非法放贷者

律政部重申了持牌放贷人本来就必须遵守的规定, 这些同时也是很好的防骗筛子:

他们不得通过短信, 电话或社交媒体招揽贷款。主动发来的贷款短信, 绝不会来自持牌放贷人。
在批出任何贷款之前, 他们必须在获批准的营业地点与你当面会面, 并当面核实你的身份。

完整的持牌放贷人名单公布在律政部的放贷人注册局 (Registry of Moneylenders)。若某放贷人不在名单上, 以上保障一概不适用。

律政部为什么这么做

律政部表示, 这套框架是与代表持牌放贷人的新加坡信贷协会 (Credit Association of Singapore) 磋商后制定的。其目标是让借款人有时间重新考虑一时冲动做出的借贷决定, 同时也让放贷人就已完成的工作获得合理补偿。

律政部也承认持牌放贷人需要时间调整流程与系统, 并表示会与相关方合作推动落实。另外, 放贷人注册局已在 2026 年 4 月更新其专业服务手册, 鼓励放贷人采取对借款人更友善的做法, 例如为准时还款提供奖励, 提供管理贷款的数码工具, 以及为陷入困境的借款人安排重组或转介社会服务机构。

这对你意味着什么

如果你正在考虑向持牌放贷人借款, 实际的改变是: 自 9 月 15 日起, 头三个工作日不再是无法回头的一步。抽身的成本从「全额费用加利息」降到「最多 50 元, 大额贷款则为 3.5%, 且完全没有利息」。

这是实实在在的保障, 但不构成借钱的理由。窗口很短, 以工作日计算, 而且已发放给你的钱仍要全数偿还。如果你借钱是为了填补长期收支缺口而非一次性开销, 冷静期并不能解决背后的问题。

*关于消息来源: 律政部于 2026 年 8 月 31 日宣布此事, 以上细节依据该部所述框架, 并参照 CNA 与《海峡时报》同日的报道。截至撰稿时, 律政部尚未在其官方网站上发布该新闻稿。行动前请向律政部或放贷人注册局确认最终条款。本文为一般资讯, 不构成理财建议。*

*封面: MissLobang 制图。数据依据律政部 2026 年 8 月 31 日的公布。*