新加坡的先买后付只剩三家 App,而且这三家真正咬人的都是迟付费,不是利息。
> 快速看: 商户覆盖最广选 Atome,罚则最轻选 Shopee SPayLater(帐单逾期期间每月 S$5),日常 Grab 消费选 Grab PayLater。迟付费为每期逾期 S$5 至 S$30。要注意:只有 2024 年 10 月 23 日之前开设的 Shopee 帐户才能申请 SPayLater。
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新加坡3大先买后付(BNPL)App(2026):Atome、SPayLater、Grab PayLater 比较
新加坡的先买后付市场已经洗牌到只剩三家。Pace 已清盘,ShopBack PayLater(与 hoolah)于 2024 年 3 月 22 日停止服务,LatitudePay 于 2024 年 4 月 19 日退出新加坡,Klarna 则根本没有新加坡消费者服务。我们比较真正还在运作的三家:Atome、Shopee SPayLater 与 Grab PayLater 的分期条款、费用、迟付费与申请资格。
Sarah Lim2026-05-118 分钟阅读更新于 2026年9月21日
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Atome:新加坡商户覆盖最广
总部设于新加坡、隶属 Advance Intelligence Group,Atome 是您在最多结账页面会遇到的 BNPL。其官网列出区域内数千家线上与实体零售商,具名品牌包括 Sephora、ZARA、SHEIN、ZALORA、Charles & Keith、Coach、Marks & Spencer、Pandora、Samsung、Dyson、Under Armour、TANGS、L'OCCITANE、innisfree、Secretlab、Agoda 与国泰航空。3 期分期免息。6 期方案可能收取最高相当于订单金额 3% 的一次性手续费,于第一期帐单一次收足且已含消费税;9 期与 12 期则改收按总消费额计算、每月 0.75% 的月度手续费,依 Atome 自己的算例,S$900 分 9 期多付 S$60.75、分 12 期多付 S$81,所以 0% 只适用于短期方案。迟付方面,订单低于 S$1,000 每期收 S$15 行政费,高于则收 S$30。Atome 说明中心写明每一期逾期各收一次,且未公布单笔交易上限,因此 6 期方案漏付 3 期就是 S$45。另有两项值得知道的小费用:从第二期还款起,以 American Express 还款须付 S$1 卡片手续费(Visa、Mastercard 与银联则豁免);而以 PayNow 还款可就帐单本金部分获得折扣,但行政费与手续费不计入。第一期金额也请预留弹性:Atome 表示会依帐户使用情况、交易纪录与所购商品调高头期款,所以 3 期分期未必是平均三等分。单笔最低消费为 S$1.50,Atome+ 会员层另提供现金回赠与奖励。持有 BNPL 信任标章至 2027 年 4 月 30 日。最适合:想要一家 BNPL 就能横跨时尚、美妆、电子与旅游的用户。
Pay-in-3 interest-free. Pay-in-6 carries a one-off fee of up to 3%; pay-in-9 / 12 charge 0.75% per month instead. Late fee S$15 per bill (S$30 for orders over S$1,000), charged on every overdue instalment, no published cap. PayNow repayments earn a discount on the principal.
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Shopee
Monee 的 BNPL 内建于 Shopee App,亦可在参与的 ShopeePay 商户使用,对网购本来就以 Shopee 为主的人来说是预设选项。Monee 是 Sea Limited 的金融科技部门,2025 年由 SeaMoney 更名而来,SPayLater 由 Monee (Credit) Singapore Pte Ltd 发行。在参与卖家处,1、3、6 期为 0%;12 期为每月 0.5%;分阶段推出的 18 与 24 期为每月 1%;在非参与卖家处,6 至 24 期最高收每月 1%。最突出的是罚则:迟付费仅 S$5,为三家中最低。不过细则要看清楚。Shopee 说明中心写明,这 S$5 是按帐单逾期的每个月各收一次,也就是会重复累加而非一次收足;逾期期间 SPayLater 结账功能会被停用,长期不还还可能面临进一步的帐户限制。透过 ShopeePay 或 PayNow 还款(无论自动或手动)完全不收手续费,只有以信用卡或扣账卡手动还款才加收 S$1 手续费。资格有一道多数榜单没提的硬门槛:Shopee 官方说明中心写明,只有在 **2024 年 10 月 23 日之前**已开设 Shopee 帐户的用户才有资格申请,之后再由 App 依帐户纪录审核,也就是说,在该日期之后才开的帐户根本无法使用 SPayLater。此外,18 与 24 期不适用于线下商户,也不适用于低于 S$50 的消费。Monee (Credit) Singapore 持有 BNPL 信任标章至 2027 年 4 月 30 日。最适合:经常使用 Shopee 的买家,以及希望万一漏付时罚则最轻的人。
0% on 1, 3 and 6-month tenures at participating sellers. 12 months at 0.5% per month. Late charge S$5 for each month a bill stays overdue; no handling fee via ShopeePay or PayNow.
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Grab
Grab Financial 的 BNPL 适用于 Grab 自家服务(叫车、GrabFood、GrabMart)以及接受 Grab 付款的外部商户。共有三种形式:下月一次付清、分 4 期月付,或延长至 8 或 12 期月付。Grab 声明完全不收利息,但 8 期与 12 期选项须付手续费,因此真正免费的是下月付与 4 期方案。漏付将收 S$15 行政费,且帐户会暂时停用直到欠款结清。PayLater 交易可获 0.5% GrabRewards 积分回赠。资格依据的是您的 Grab 使用纪录而非银行纪录:须已是 Grab 用户至少 6 个月、年满 18 岁、帐户完成验证,并使用最新版 App。请留意 Grab 自身的声明:PayLater 不受 MAS 监管,它是 BNPL 服务,而非贷款或信用融资。持有 BNPL 信任标章至 2027 年 4 月 30 日。最适合:想平摊每月叫车、外送与配送开销的重度 Grab 用户。
Pay next month or split into 4 monthly payments at 0%. 8 or 12 instalments carry a processing fee. Late admin fee S$15. Earn 0.5% back in GrabRewards points.
新加坡仍在运作的 3 家 BNPL,2026 年 9 月对照各业者官网与说明中心核实
| App | 免息方案 | 较长期方案 | 迟付费 | 最适合 |
|---|---|---|---|---|
| Atome | Pay-in-3 | Pay-in-6 up to 3% one-off; pay-in-9 / 12 charge 0.75% per month instead (S$81 extra on S$900 over 12 months) | S$15 per bill (S$30 if order over S$1,000), per overdue instalment, no published cap | Widest retail and fashion coverage |
| Shopee SPayLater | 1, 3 and 6 months at participating sellers | 12 months at 0.5% per month; 18 / 24 months at 1% per month | S$5 for each month a bill stays overdue, plus S$1 handling fee for manual card repayment | Shopee shoppers, lowest late fee, but accounts must predate 23 Oct 2024 |
| Grab PayLater | Pay next month, or 4 monthly payments | 8 or 12 monthly instalments with a processing fee | S$15, account suspended until paid | Everyday Grab rides, food and delivery spend |
为什么名单只剩三个名字
先买后付从 2020 年的「这样安全吗?」变成新加坡结账页面上的标准选项,但这个市场的洗牌程度,远比多数指南愿意承认的更彻底。网路上仍在被推荐的名字里,有三个已经不存在:Pace 已结束业务并进入清盘,ShopBack PayLater(以及更早的 hoolah)于 2024 年 3 月 22 日停止服务,LatitudePay 自 2024 年 4 月 19 日起停止新加坡业务。至于 Klarna,尽管是全球品牌,却根本没有新加坡消费者服务:klarna.com/sg 至今仍无法开启,而 Klarna 自家的可用国家清单中也没有新加坡。
2026 年真正还在的是三强之争:Atome、Shopee 的 SPayLater 与 Grab PayLater,并同时面对银行主导的分期方案来势汹汹。三家都持有新加坡金融科技协会于 2024 年 4 月 19 日颁发的 BNPL 信任标章,自 2024 年 5 月 1 日生效,有效至 2027 年 4 月 30 日,并已通过 PwC 的独立评估。其依据的 BNPL 行为守则于 2022 年 10 月推出,规范费用上限、负担能力查核与交易额度,并要求业者互相共享违约债务资料。
用得对,BNPL 能把 S$300 的消费拆成 3 x S$100 且零利息;用得错,S$60 消费上一笔 S$15 的迟付行政费就是 25% 的惩罚,这也是为什么下方的迟付费栏位,比「0% 利息」这个标题更值得看。
那些消失的 BNPL 后来怎么了
- ShopBack PayLater / hoolah。 ShopBack 于 2021 年收购 hoolah,2022 年 7 月以 ShopBack PayLater 重新推出,随后在 2024 年 3 月 22 日 于新加坡与马来西亚停止服务。还款纪录良好的既有用户可使用至 2024 年 3 月 21 日,新用户则立即无法申请。ShopBack 现在引导用户改用 ShopBack Pay(全额付款并获奖励)。
- Pace。 由 Turochas Fuad 在新加坡创立,2021 年 11 月获 4,000 万美元 A 轮融资,2022 年 GMV 约达 10 亿元,之后因无力承担负债而结束业务并进入清盘。
- LatitudePay。 自 2024 年 4 月 19 日 起停止新加坡业务。
- Klarna。 从未在新加坡推出消费者服务。它在欧洲、英国、美国与部分亚洲市场仍是主要 BNPL,但新加坡不在其中。
那 Singtel PayLater 与 ABNK 呢?
这两个名字被问得够多,值得说清楚。
ABNK 确实与上述三家一同持有 BNPL 信任标章,同日获认证、有效至 2027 年 4 月 30 日,目前仍以 ABNK (Singapore) Pte. Ltd. 列于新加坡金融科技协会的公开认证名录中。它现在也确实有了消费者 App:ABNK - Mobile Finance 自 2025 年 3 月 18 日起上架新加坡 App Store,最近一次更新为 2026 年 8 月 12 日,功能描述正如预期,可在接受 ABNK 的通路把一笔消费拆成多期支付。它仍然欠缺的是开放注册与公开价目。旧网址 abnk.io 现已变成停放页面,官网改为 abnk.ai,唯一的行动按钮依旧是「Get Early Access」,FAQ 也仍以候补名单与「等我们上线后」回答「如何注册」。目前没有公开的收费表、没有具名的合作商户清单,该 App 在新加坡商店也还没有任何用户评分。因此 ABNK 列于此处说明,而不进入榜单:值得留意,但还不到值得换过去的程度。
Singtel PayLater 确实存在,但它是另一种产品,而非第四家通用型 BNPL:它是针对既有 Singtel 行动通讯客户的装置分期,可将手机、数码产品、配件与生活产品分摊为 12、24 或 36 期,并透过您的 Singtel 月账单或 Atome 扣款。它胜过上述三家 App 的地方在于期数:Singtel 声明最长 36 期都是 0% 利息且不收手续费,而 Atome 超过 6 期后收每月 0.75%,SPayLater 超过 6 期后收每月 0.5% 至 1%。代价是门槛。Singtel 官方 FAQ 将「以 Singtel 账单付款」限于年满 21 岁的新加坡公民与永久居民(不包含就业准证持有人),且须持有 Singtel 行动服务、过去 6 个月无迟付纪录,每张身份证最多只能有三个分期方案。在 Singtel.com 上,账单付款方式还要求您以 SIM Only Plus 配套购买该装置;在门市则由店员依资格评估。此方案不适用于配套月费、附加服务、储值或押金。
BNPL 行为守则实际上保障了什么
MAS 并不发牌或监管 BNPL 这项服务本身,Grab 在自身声明中就是这么写的。但反过来说要小心:这些 App 背后的公司仍可能持有 MAS 其他牌照。Atome 的营运方 Apaylater Financials 在自家监管页面写明,它依《2019 年支付服务法》持有大型支付机构牌照(牌照编号 PS20200511)以提供支付服务。该牌照涵盖的是支付流程,而非您承担的分期信贷。真正规范这笔信贷的是 BNPL 行为守则,由新加坡金融科技协会与业界在 MAS 指导下制定,其中有三项保障值得知道:
- S$2,000 是启动更严查核的门槛。 获认证的业者不得向您提供超过 S$2,000 的信贷额度,除非另行进行信用评估,包括收入查核,以及比对 BNPL 信贷资料库(内含各获认证业者的未偿余额、漏付与违约纪录)。
- 仅限 18 岁以上。 获认证的业者不得向未满 18 岁者提供 BNPL。
- 逾期即自动暂停。 一旦漏付,您将无法再进行新的 BNPL 消费,这正是防止小额债务滚雪球的机制。
执行方面由独立监督委员会负责调查涉嫌违规,违反守则的业者可能失去认证。截至 MAS 于 2025 年 2 月的国会书面答复,新加坡金融科技协会尚未接获任何违规通报。就规模而言:2024 年上半年,BNPL 约占新加坡所有信用卡与扣账卡付款金额的 1%,MAS 亦表示将持续关注该领域,并在适当时检讨其监管框架。
怎么用 BNPL 才不会反而花更多
只用一家 App,不要三家。单一还款视图正是重点,同时盯三个到期日就是漏付的开始。把自动扣款设在到期日必定有余额的帐户。若您用的是 Atome,尽量以 PayNow 还款:Atome 会针对 PayNow 还款给予帐单本金部分的折扣,且完全免费,而以 Amex 还款则从第二期起每次加收 S$1。把 BNPL 留给一次性的非必要消费(电子产品、时尚、旅游),那种分摊成本真的能改善现金流的情况;而杂货、水电与任何经常性开销请远离 BNPL,那些不该「晚点付」。另外请细看期数:这三家 App 的免息承诺,都只适用于短期方案。
延伸阅读
常见问题
ShopBack PayLater、hoolah、Pace 或 Klarna 在新加坡还能用吗?
都不能了。ShopBack 于 2024 年 3 月 22 日在新加坡与马来西亚停止 PayLater 服务;还款纪录良好的既有用户可使用至 2024 年 3 月 21 日,ShopBack 现在引导用户改用 ShopBack Pay(全额付款并获奖励)。hoolah 就是同一个服务:ShopBack 于 2021 年收购、2022 年 7 月更名为 ShopBack PayLater,因此一并结束。Pace 由 Turochas Fuad 在新加坡创立、2021 年募得 4,000 万美元 A 轮,后因无力承担负债而结束业务并进入清盘。LatitudePay 自 2024 年 4 月 19 日起停止新加坡业务。Klarna 确实是全球 BNPL 龙头,但没有新加坡消费者服务:klarna.com/sg 至今仍无法开启,且 Klarna 自家的可用国家清单中并无新加坡。若某份「新加坡最佳 BNPL」榜单仍推荐上述任何一家,代表它自 2024 年初就没更新过。
新加坡 BNPL 真的零利息吗?
短期分期是,长期分期不是。Atome 的 3 期分期免息,但 6 期方案可能收取最高相当于订单金额 3% 的一次性手续费(已含消费税,于第一期帐单一次收取);9 期与 12 期则改收按总消费额计算、每月 0.75% 的月度手续费,S$900 分 12 期共多付 S$81(9%)。Shopee SPayLater 在参与卖家处 1、3、6 期为 0%,但 12 期为每月 0.5%,18 与 24 期为每月 1%,非参与卖家在 6 至 24 期则最高收每月 1%。Grab PayLater 的「下月付」与 4 期月付不收利息,但 8 期与 12 期选项须付手续费。此外还有迟付费:Atome 每期迟付收 S$15 行政费(订单超过 S$1,000 则为 S$30),其说明中心写明每一期逾期各收一次,且未公布单笔交易上限,因此 6 期方案漏付 3 期就是 S$45,不是 S$30;Grab 收 S$15 行政费并暂停帐户直到还清;SPayLater 收 S$5,但帐单每逾期一个月就再收一次,期间 SPayLater 结账功能会被停用,若以信用卡或扣账卡手动还款另加 S$1 手续费(经 ShopeePay 或 PayNow 还款免费)。S$60 消费分 3 期(每期 S$20),一次 S$15 迟付费就等于 25% 的惩罚。准时还款,BNPL 才是真的免费。
BNPL 会影响我的新加坡信用评分吗?
目前大多不会。新加坡的 BNPL 业者一般不会将日常交易上报新加坡信贷局(CBS),所以准时还款并不会增进您的信用评分。但违约或列为坏账的 BNPL 债务确实可以被上报并伤害 CBS 评分,而 BNPL 行为守则要求获认证的业者互相共享违约债务资料,在一家违约,可能导致其他家拒批。该守则于 2022 年 10 月推出、由新加坡金融科技协会管理,同时规范费用上限、负担能力查核与交易额度。Atome、Shopee 的 SPayLater(当时称 SeaMoney,2025 年更名为 Monee)、Grab 与 ABNK 在经 PwC 独立评估后,于 2024 年 4 月 19 日获颁 BNPL 信任标章,自 2024 年 5 月 1 日生效,有效至 2027 年 4 月 30 日,四家目前仍列于新加坡金融科技协会的公开认证名录中。请注意 Grab 声明 PayLater 本身不受 MAS 监管:该守则属业界自律,而非 MAS 牌照。
没有信用卡可以用 BNPL 吗?谁符合资格?
不需要信用卡。新加坡发行的扣账卡就足以使用 Atome,Atome 亦接受 Apple Pay 与 PayNow;SPayLater 则可透过 ShopeePay 或 PayNow 还款,完全免手续费。Atome 的申请条件很简单:年满 18 岁、持 +65 开头的手机号码、身份证或工作准证号码,以及一张由金融机构发行的银行卡,单笔最低消费为 S$1.50。Grab PayLater 的门槛最严,但依据的是您的 Grab 使用纪录而非银行纪录:Grab 要求您已是 Grab 用户至少 6 个月、年满 18 岁、帐户已完成验证,并使用最新版 App。SPayLater 有一道真正关死的门:Shopee 说明中心写明,只有在 2024 年 10 月 23 日之前已存在的帐户才有资格申请,在该日期之后开的 Shopee 帐户,不论消费多少都不会获得;较早的帐户则再由 App 依帐户纪录审核。无论用哪一家,请将自动扣款设在到期日必定有余额的帐户,因为让 BNPL 变贵的是迟付费,不是利息。